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——财富讲堂——

《西虹市首富》:保险 比慈善更有尊严

2018-08-10

你是不是也做过这样一个非常荒诞的美梦:买彩票突然中了五百万;老房搬迁拿到了千万补贴;天上掉黄金恰好砸中了脑门,抑或是有人平白无故给了十个亿,还要求一个月必须花完……

或者你从小就幻想自己是被超级富豪家弄丢的孩子,某天他们突然出现在你面前说,“孩子,我的遗产都是你的。”

嗯,《西虹市首富》的编剧导演又跟大家想一块儿去了。

保险 比慈善更科学更合理 更有尊严

我们每个人或多或少都曾做过这样一夜暴富的美梦,或者幻想过自己有一天中了几百万大奖会怎么办?

而电影《西虹市首富》讲述的就是这样看似不可能,如同黄粱美梦一般的故事。

王多鱼也很快就意识到:靠随意花钱根本不可能可以在1个月内花完10亿。

于是他改变策略,想到自己的二叔是保险大亨,设计一个“奇葩险种”——脂肪险。只要成功减重就获赔,20亿元赔完为止!

想一想就感觉爽,一下子全城掀起运动热潮,没有人开私家车、没有人乘坐电梯、没有人再吃垃圾食品,最后实现了“西虹人瘦”!

当然,对于脂肪险,影片中的两个反派也给出了自己的看法:是慈善,违反了花钱规则!

关于这一点,或许,他们是对的。

虽然现实生活中没有脂肪险,但现实生活中的每一份保险都带着慈善的印记。

正如郎平所说:“慈善是临时的保险,而保险是永远的慈善。”

保险,比慈善更科学更合理,更有尊严。

如何配置适合保单

在有限的预算下,我们该如何配置适合自己家庭的保单呢?下面以家庭年收入为标准,简单跟大家聊聊。

10万以下

家庭年收入在10万以下的,一般分为两类:

1. 刚工作还没结婚的单身青年

对于刚步入社会的年轻人,身体一般都没毛病,此时的投保需求可能是为了回馈父母。

医疗险保费不贵,可以有效转移大病风险。

百万医疗险30岁以前一年300,给父母的话大概一个人800左右,全家花费2000元。

对于重疾险,如果给父母配置,需要注意其是否超过了投保年龄,一般市面上比较好的重疾险保单,投保年龄上限在50/55岁,且需要身体健康满足健康告知。

如果给自己投保重疾险,建议保额在30-50万,最好带上身故责任,万一自己发生不幸,还能给父母留笔养老钱。

带身故责任的重疾险,其实就相当于给自己/家人储蓄存钱了,要么发生重疾、要么发生不幸,不管哪种情况,这三五十万的理赔金都是会给自己的,时间早晚问题。

50万带身故的终身保额,20年期交的保费在8000左右。连带加上给父母的医疗险费用,一年保险开支在1万元。

这个开支,对于刚工作的年轻人算是翘翘脚还可以够得着的程度。

2. 三四线城市生活的三口之家

对于在小城市刚有小孩的三口之家来说,医疗险是必备的。5岁以前的小孩其实住院的概率要大于成人。

对于重疾险,建议要优先给大人投保,其次才是小孩。

每个父母都爱子心切,但是一定要明白,大人患重疾险的概率是要高于小孩的,而且一旦患病,工作没法继续,家庭经济就会陷入窘境。

至于是给一个人投保50万保额,还是两个大人各自投保25万,这个就自己酌情把握。

所有重疾种类,只有白血病是小孩发病概率高于成人的,所以在预算有限的情况下,可以考虑给小孩单独买份只针对白血病的专项保险。

刚出生的小孩,保至25岁,50万保额的白血病保险,一次性交1100就够了。

所以全家医疗险1500元左右,重疾险大概9000元,一年保险开支在1万元。

10万-30万

绝大多数在一二线城市生活的家庭,可能扣除房贷车贷,日子也会过得紧巴巴。

除了全家投保医疗险,有针对性的投保重疾险以外,这类家庭还需要考虑定期寿险。

因为家庭背负房贷,如果家庭收入主力发生不幸,那么很可能因为断供导致房子被银行收走的可能。

终身寿险很贵(人固有一死),而且不推荐终身寿险还有一个考虑因素,就是带着终身寿险保单的老年人,可能会存在家庭纠纷的潜在可能。

定期寿险保单一般就是保障至70岁,保额最好参考房贷情况。投保定寿保单时要告知保险公司你是否吸烟,不吸烟的费率是吸烟的一半左右。在保险公司看来,吸烟就是在加速衰老。

100万的定寿,期交20年,30岁男性大概4500元。

全家医疗险+50万重疾险+100万定寿险,大概保险费用一年在1.5万。

30万-100万

这个收入情况的家庭,可以称为小中产了,一般这类家庭涉及的工作,可能要么是自己开店做买卖,要么就是全国各地出差到处跑。

如果是自己当老板,最好给雇员配置团险。有雇员的团体风险对雇主来说,绝对是灾难性的,不管你身价是上千万,豪宅跑车都具备,距离返贫只隔一场大火而已。

团体意外险比单独投保便宜很多,投保材料需要企业营业执照+雇员的身份信息,不同的职业类型对应的保费略有差异,5~6类的职业类型价格可能是1~2类的2倍。

一般来说,团险保费一个人一年在700~1000元之间,出了事可以把赔偿责任甩锅给保险公司,生意想做的安稳,最好还是配置好团险。

如果你是公司中层高管,经常出差加班的话,还需要配置意外险。因为身在外地,对当地环境不如在家乡熟悉,加上经常使用交通工具,发生意外风险的概率会大于普通朝九晚五的上班族。

因为有医疗险配置在手,所以意外险只需要考虑保身故/全残的最简单清爽型的就足够了。意外险保费很便宜,100万保额对应一年保费是750元,线上投保最高可以是600万。

意外险投保需要提供收入证明,保额不得超过个人年收入的十倍,这也是保险公司防止有人骗保采取的措施。之前还真有起案例,有个人投保了3000万保额,之后开车坠崖,当时各大媒体都报道过。

全家医疗险+100万重疾险+100万定寿险+600万意外险,大概保险费用一年在3万。

100万以上

这个收入区间的家庭,对保险一般有两种思考方式:要么足额配置,把保障需求全部转移给保险公司;要么自己扛,毕竟有钱任性。

具体采取的策略,需要看家庭收入的结构类型,如果主要是靠劳动收入,那么不管是因为疾病还是意外,都会影响收入现金流,所以除非存量资产特别雄厚,否则还是不能完全脱离外部保障需求。

如果收入是以资本收入为主,比如名下有很多房产有租金来源或者名下开的企业就是现金奶牛,这种情况任性还是有基础的。

对于有保障需求的家庭,全家医疗险+300万重疾险+500万定寿险+600万意外险,大概保险费用一年在10万。



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