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精确计算服务期限 避免理财空档期
TIME:2015-07-31

  理财“空档期”,即当你的账户资金在结束了一轮借款后,没有快速进行后续借款,而是“躺”在账上无收益产生;又或是由于一些借款服务的设置,资金处于“锁定”状态无收益产生,那么这种间隔的期限就被称为理财“空档期”。理财遭遇“空档期”,这是很多出借者都不想看到的事情,因为理财“空档期”越长,就意味着你的损失越大,现有的收益也会被摊薄。如何避免理财“空档期”?本周,我们一起听听专家的建议。

  据了解,很多出借者在出借的过程中都会遭遇理财“空档期”的烦恼,少则两三天,多则七八天。空档期内,这些资金不仅躺在账上没有收益,现有的收益还会被摊薄。分析“空档期”形成的原因,业内人士认为,一方面和主观原因有关,如出借者忘记了服务到期,没有及时寻找后续借款;错误预判了借款期限,使其结束时间恰好位于节假日期间,从而无法顺利过渡到其他借款中等。其中,前者占大多数。很多出借者都是上一期服务到期后,才到银行咨询下一期的理财服务有哪些,什么时间发售,这中间很容易形成“空档期”。个别出借者热衷短期理财服务,频繁换手理财服务,服务与服务之间衔接不到位,也是形成空档期的原因。

  另一方面和客观原因有关,如理财服务本身设计的原因造成申购、赎回“空档”。如日前某银行发售的一款期限为34天的理财服务,预期收益率达6.4%,这款服务设定的销售日期为3月19日~25日,预留了7天的服务募集期,募集期(也被部分银行称之为认购资金锁定期),出借者获得的只有银行的活期存款利息。服务预计计算借款收益的起始日为3月26日,名义到期日为4月29日。此外,理财服务说明书还有一个霸王条款——银行“最迟于实际到期日后2个工作日内(遇法定节假日顺延),将到期后可兑付款项划入出借人授权指定账户,该期间为到期清算期,到期清算期间不计付利息”。也就是说,出借者如果想要购买上述理财服务,必须于3月19日将资金存至出借者在该行开设的相应账户,并在3月19日~25日享有活期利率;如无特殊情况,3月26日,该理财服务将正式成立,并于4月29日到期。考虑到两天的清算时间延至了5月1日,再考虑到五一法定节假日三天顺延的原因,银行最晚有权于5月4日将理财资金本息进行兑付。这也就意味着,这款出借期限为34天的理财服务实际上占用理财资金的天数为46天,其中包括了仅享受活期利率的7天募集期和不享受任何利率的5天清算期。

  理财遭遇“空档期”,这是很多出借者都不想看到的事情,因为理财“空档期”越长,就意味着你的损失越大,如何才能避免这些理财空档期呢?

  据业内人士介绍,对于这些因主观因素造成的理财“空档期”,最需要做的就是精确计算服务期限,并通过有效的方式提醒自己寻觅后续借款。“你可以在开始一项借款时,先计算一下它的到期时间,并在台历或手机日历中记录下来。当然,最好提前几天设置提醒,这样可以有充足时间来考虑下一个借款服务。”业内人士说。对于那些容易犯糊涂的人,他建议尽量选择实际借款期限较长的服务,以减少换手频率,从而降低“空档期”发生的可能。相比银行理财服务、信托、P2P等定期出借服务外,更易被忽视的反而是银行定期存款、保险金等一些平日里默不作声的服务。对于即将到期的银行定期存款,他提醒出借者提早打算,是继续转存还是提取出来以作他用。而对于客观原因造成的“空档期”,比如服务本身设计的原因造成申购、赎回“空档”则确实比较难避免。业内人士建议出借者最好将表面收益率折算为实际收益率后再做比较。

  比如,当有两款银行理财服务同时发售,均为1个月期,A款预期年化收益率4.3%,B款年化收益率4.5%。乍一眼看上去,B款收益率要高,但B款的募集期设置为7天,而A款只有3天,两者都会在不迟于3个工作日内进行本息的支付返还。那么通过计算可以得出,B款的实际收益水平会降至3.58%,反而是A款能实现3.81%的收益。除了横向比较收益外,还可以寻找一些T+0服务或平台来尽量缩短“空档期”,以实现服务之间的迅速对接。比如兴业掌柜钱包、民生如意宝、中行活期宝、交行“货币T+0实时提现”、“工银薪金宝”等,除了工银薪金宝T+1到账外,其他均可T+0快速到账。




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